Préstamos para pequeñas empresas

Muchas pequeñas empresas aprovechan el capital prestado para impulsar el crecimiento y financiar otras iniciativas de la empresa. Dependiendo de la naturaleza de necesidades de la empresa, el perfil de crédito de la empresa, el tiempo en el negocio, si la empresa tiene garantías adecuadas, y otros factores, hay más opciones disponibles en la actualidad que nunca antes.

El banco local ha sido la fuente tradicional de capital prestado para la pequeña empresa y sigue siendo una opción viable para aquellas empresas que puedan satisfacer sus criterios potencialmente estrictos. Sin embargo, hay opciones adicionales, que podrían tener sentido para su empresa, una vez que entienda el panorama de las posibles opciones de préstamos. Algunas de estas opciones podrían ser buenas para las empresas muy jóvenes y otros ayudan a resolver algunos de los desafíos que enfrentan casi todas las pequeñas empresas.

Un préstamos a término en el Banco

Un préstamo a término en el banco es lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en un préstamo para la pequeña empresa, razón por la que tiene sentido que estén primeros en la lista. Además, muchos de los otros tipos de préstamos comparten características similares con un préstamo a término tradicional, por lo que tiene sentido comprender cómo funciona un préstamo a término tradicional.

Although it might not always be the best place for every small business to look first, it makes sense that many businesses start at the bank when they need to borrow capital. They likely have other business banking accounts there, they have a relationship with the bank, and they may even have a personal relationship with the banker.

Si alguna vez ha tenido un préstamo para autos o una hipoteca de la casa, es muy probable que esté familiarizado con los conceptos básicos de la forma en que funciona un préstamo a término, un préstamo de pequeña empresa puede tener semejanzas en muchas de las características. La palabra "término" hace referencia al periodo de tiempo durante el que se realizan los pagos periódicos (30 años es un plazo común para una hipoteca de una casa, por ejemplo). Al igual que la hipoteca de una casa, cada préstamo a término tiene un vencimiento especificado. Un préstamo a término en el banco para un préstamo empresarial podría ser de cuatro, cinco, diez años, o más. El término generalmente se estipula según el propósito del préstamo.

Generalmente, un préstamo a término tradicional se utiliza para la compra de activos como bienes raíces y equipos, pero también puede ser utilizado para ampliar un restaurante, construir un edificio comercial o para satisfacer otras necesidades comerciales. Hay muchas necesidades de capital comercial que podrían ser una buena opción para un préstamo a término.

El plazo de amortización exacto puede adaptarse a la vida útil del activo comprado. Por ejemplo, el plazo para la compra de equipos de informática o una fotocopiadora será probablemente muy diferente al plazo frecuentemente asociado con la compra de un edificio comercial, bienes raíces, o equipamiento pesado.

 

 
 

Cómo funcionan los pagos de préstamos a término

Los pagos de préstamos suelen incluir una combinación de interés y una parte del saldo de capital en cada pago del préstamo. El interés y el capital en el pago del préstamo puede variar, y se identifica en un plan de amortización determinado por el banco. Típicamente se paga un mayor interés al comienzo del término del préstamo, y se paga más capital hacia el final del préstamo.

Los costos asociados con los préstamos a término pueden pagarse por adelantado o agregarse en el saldo del préstamo (dependiendo de su prestamista). La Tasa de Porcentaje Anual (TPA) es un reflejo del costo de los intereses y las comisiones que se cobran expresada en un porcentaje anual. Los préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito y otras deudas de consumo se expresan según la TPA para hacer que las compras por comparación sean más fáciles para los consumidores. Los préstamos para pequeñas empresas a término de un banco también se pueden expresar en TPA, esto lo convierte en una de las varias formas de comparar préstamos para pequeñas empresas. Cuando se comparan préstamos empresariales con términos muy diferentes usando solo la TPA, es posible que el análisis no sea representativo. Como alternativa, debe considerarse junto con el costo total del préstamo, que normalmente será más bajo en un préstamo a corto plazo y ayudará a determinar si un préstamo es el sistema más adecuado para una necesidad comercial determinada.

 

Garantía para préstamos

Varios bancos requieren algún tipo de garantía específica para asegurar un préstamo. La garantía es un activo de valor que será propiedad del prestamista en caso de incumplimiento de la deuda por parte del prestatario. Si el préstamo se destina para la compra de algún tipo de activo, como equipos o bienes raíces, el prestamista podría usar el activo comprado como garantía. Un ejemplo fácil de entender en el mundo de los créditos de consumo es un préstamo para automóviles. El vehículo que se adquiere sirve como garantía para el prestamista hasta que se paga el saldo en su totalidad, por lo que el prestamista de automóviles tiene posesión del título del vehículo hasta que se abona la totalidad del saldo, esto les otorga la opción de recuperación en caso de que el prestatario no efectúe los pagos del automóvil.

Varios bancos también requieren que el prestatario asegure el activo que compran durante el transcurso del préstamo (con una póliza de seguro adquirida para tal fin), para proteger el valor del activo que se está comprando con los fondos del préstamo. Es posible aplicar esto a un préstamo empresarial para comprar equipos u otro activos similares. Si el prestatario no adquiere un seguro adecuado, el banco puede agregar esos costos al saldo del préstamo.

Tasas y comisiones de los préstamos bancarios a término

En el banco, la tasa de interés que se le cobrará dependerá de una variedad de factores, entre ellos los siguientes:

  • The current index rate (usually the Prime Rate, LIBOR, or the Treasury Rate—based upon the type of loan)
  • The perceived credit risk represented by your loan (your personal and business creditworthiness)
  • The length of the loan term

Las tasas de interés en un préstamo a término pueden ser fijas o variables. Una tasa fija no cambia durante el plazo del préstamo, independientemente de lo que suceda en los mercados de capitales. Teniendo esto en mente, un buen momento para obtener un préstamo de tasa fija sería cuando las tasas de interés son bajas.

Una tasa de interés variable se basa en un índice de tasa de interés (ver más arriba), que se asocia con el costo de capital del banco. Cuando usted acepta una tasa de interés variable, está de acuerdo en una tasa basada en el índice, más un margen de interés definido. En otras palabras, si el costo de capital del prestamista fluctúa, la tasa de interés también puede ir hacia arriba o hacia abajo dentro del plazo del préstamo.

¿Cuándo tiene sentido un préstamo a plazo para su pequeña empresa?

Con todas las opciones disponibles en la actualidad para los dueños de pequeñas empresas, un préstamo a término podría ser una buena opción para los prestatarios que cumplen con los criterios de los bancos, ya que un préstamo a término del banco incluye la tasa de interés más bajas. Un préstamo a término tradicional podría ser una buena opción para compras específicas, de alto costo que proporcionarán valor a su empresa durante un largo período de tiempo:

  • Equipos, maquinarias y otras herramientas para empresas de fabricación, servicio y reparación
  • Tecnología y otros equipos de oficina, como equipos informáticos, sistemas de telefonía, fotocopiadoras, muebles y otra tecnología similar
  • Bienes raíces, ampliación y renovación de oficinas y nuevas construcciones

Cómo solicitar un préstamo

Al igual que cualquier préstamo empresarial, solicitar un préstamo a término del banco requerirá presentar información específica sobre su empresa y los propietarios de la empresa. La información requerida puede variar de un banco a otro y debe estar preparado para responder con información adicional una vez que hayan comenzado el proceso de revisión. A continuación, se indican algunos de los datos/la documentación estándar que el banco puede solicitar:

Un plan de negocios detallado que explica por qué está buscando un préstamo; en caso de que sea un activo, cuál sería el activo adquirido con los recursos del préstamo, y cómo espera que el negocio se beneficie a partir del uso de los fondos prestados.

Estados financieros de la empresa de hasta los últimos tres años, incluyendo los balances y las cuentas de pérdidas y ganancias.

La declaración de impuestos tanto de la empresa como de los propietarios de los últimos tres años.

Un cronograma de deuda.

Estados financieros personales de todos los propietarios de la empresa.

El contrato de arrendamiento de los locales comerciales, si corresponde.

Las proyecciones financieras a tres años muestran cómo se espera que sean los ingresos y gastos. También debe planear demostrar cómo esas operaciones harán que sea posible pagar el préstamo propuesto.

CV de todos los propietarios de la empresa y empleados clave.

Información sobre los activos a comprar, incluyendo una copia del contrato de venta o del acuerdo de compra, si corresponde.

El banco revisará sus perfiles de negocio y de crédito personal con las agencias crediticias correspondientes, tiene sentido que comprenda lo que se informa en sus perfiles personales y de crédito empresarial (si aún no lo sabe).

El plazo para un préstamo de banco típico puede ser de varias semanas. Puede agilizar este proceso al asegurarse de que cuenta con la información mencionada anteriormente lista a su alcance. También debe estar comprometido a brindar una respuesta rápida para cualquier información adicional que el banco pueda pedir.