Préstamos empresariales que le darán impulso

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Préstamos para pequeñas empresas

Muchas pequeñas empresas aprovechan el capital prestado para impulsar el crecimiento y financiar otras iniciativas de la empresa. Dependiendo de la naturaleza de necesidades de la empresa, el perfil de crédito de la empresa, el tiempo en el negocio, si la empresa tiene garantías adecuadas, y otros factores, hay más opciones disponibles en la actualidad que nunca antes.

El banco local ha sido la fuente tradicional de capital prestado para la pequeña empresa y sigue siendo una opción viable para aquellas empresas que puedan satisfacer sus criterios potencialmente estrictos. Sin embargo, hay opciones adicionales, que podrían tener sentido para su empresa, una vez que entienda el panorama de las posibles opciones de préstamos. Algunas de estas opciones podrían ser buenas para las empresas muy jóvenes y otros ayudan a resolver algunos de los desafíos que enfrentan casi todas las pequeñas empresas.

Un préstamos a término en el Banco

Un préstamo a término en el banco es lo que la mayoría de la gente piensa cuando piensa en un préstamo para la pequeña empresa, razón por la que tiene sentido que estén primeros en la lista. Además, muchos de los otros tipos de préstamos comparten características similares con un préstamo a término tradicional, por lo que tiene sentido comprender cómo funciona un préstamo a término tradicional.

Aunque no siempre puede ser ​​el mejor lugar para que todas las pequeñas empresas tengan como primera opción, tiene sentido que muchas empresas consulten en el banco cuando necesitan préstamos de capital. Lo más probable es que tengan allí otras cuentas bancarias empresariales, una relación con el banco, e incluso una relación personal con el banquero.

Si alguna vez ha tenido un préstamo para autos o una hipoteca de la casa, es muy probable que esté familiarizado con los conceptos básicos de la forma en que funciona un préstamo a término, un préstamo de pequeña empresa puede tener semejanzas en muchas de las características. La palabra "término" hace referencia al periodo de tiempo durante el que se realizan los pagos periódicos (30 años es un plazo común para una hipoteca de una casa, por ejemplo). Al igual que la hipoteca de una casa, cada préstamo a término tiene un vencimiento especificado. Un préstamo a término en el banco para un préstamo empresarial podría ser de cuatro, cinco, diez años, o más. El término generalmente se estipula según el propósito del préstamo.

Generalmente, un préstamo a término tradicional se utiliza para la compra de activos como bienes raíces y equipos, pero también puede ser utilizado para ampliar un restaurante, construir un edificio comercial o para satisfacer otras necesidades comerciales. Hay muchas necesidades de capital comercial que podrían ser una buena opción para un préstamo a término.

El plazo de amortización exacto puede adaptarse a la vida útil del activo comprado. Por ejemplo, el plazo para la compra de equipos de informática o una fotocopiadora será probablemente muy diferente al plazo frecuentemente asociado con la compra de un edificio comercial, bienes raíces, o equipamiento pesado.

Cómo funcionan los pagos de préstamos a término

Los pagos de préstamos suelen incluir una combinación de interés y una parte del saldo de capital en cada pago del préstamo. El interés y el capital en el pago del préstamo puede variar, y se identifica en un plan de amortización determinado por el banco. Típicamente se paga un mayor interés al comienzo del término del préstamo, y se paga más capital hacia el final del préstamo.

Los costos asociados con los préstamos a término pueden pagarse por adelantado o agregarse en el saldo del préstamo (dependiendo de su prestamista). La Tasa de Porcentaje Anual (TPA) es un reflejo del costo de los intereses y las comisiones que se cobran expresada en un porcentaje anual. Los préstamos para automóviles, hipotecas, tarjetas de crédito y otras deudas de consumo se expresan según la TPA para hacer que las compras por comparación sean más fáciles para los consumidores. Los préstamos para pequeñas empresas a término de un banco también se pueden expresar en TPA, esto lo convierte en una de las varias formas de comparar préstamos para pequeñas empresas. Cuando se comparan préstamos empresariales con términos muy diferentes usando solo la TPA, es posible que el análisis no sea representativo. Como alternativa, debe considerarse junto con el costo total del préstamo, que normalmente será más bajo en un préstamo a corto plazo y ayudará a determinar si un préstamo es el sistema más adecuado para una necesidad comercial determinada.

Garantía para préstamos

Varios bancos requieren algún tipo de garantía específica para asegurar un préstamo. La garantía es un activo de valor que será propiedad del prestamista en caso de incumplimiento de la deuda por parte del prestatario. Si el préstamo se destina para la compra de algún tipo de activo, como equipos o bienes raíces, el prestamista podría usar el activo comprado como garantía. Un ejemplo fácil de entender en el mundo de los créditos de consumo es un préstamo para automóviles. El vehículo que se adquiere sirve como garantía para el prestamista hasta que se paga el saldo en su totalidad, por lo que el prestamista de automóviles tiene posesión del título del vehículo hasta que se abona la totalidad del saldo, esto les otorga la opción de recuperación en caso de que el prestatario no efectúe los pagos del automóvil.

Varios bancos también requieren que el prestatario asegure el activo que compran durante el transcurso del préstamo (con una póliza de seguro adquirida para tal fin), para proteger el valor del activo que se está comprando con los fondos del préstamo. Es posible aplicar esto a un préstamo empresarial para comprar equipos u otro activos similares. Si el prestatario no adquiere un seguro adecuado, el banco puede agregar esos costos al saldo del préstamo.

Tasas y comisiones de los préstamos bancarios a término

En el banco, la tasa de interés que se le cobrará dependerá de una variedad de factores, entre ellos los siguientes:

  • "
    El índice actual (por lo general, la tasa de interés preferencial, la tasa LIBOR, o la tasa del Tesoro, que se basan en el tipo de préstamo)
  • "
    El riesgo de crédito percibido que representa su préstamo (su capacidad de crédito personal y empresarial)
  • "
    El plazo del préstamo

Las tasas de interés en un préstamo a término pueden ser fijas o variables. Una tasa fija no cambia durante el plazo del préstamo, independientemente de lo que suceda en los mercados de capitales. Teniendo esto en mente, un buen momento para obtener un préstamo de tasa fija sería cuando las tasas de interés son bajas.

Una tasa de interés variable se basa en un índice de tasa de interés (ver más arriba), que se asocia con el costo de capital del banco. Cuando usted acepta una tasa de interés variable, está de acuerdo en una tasa basada en el índice, más un margen de interés definido. En otras palabras, si el costo de capital del prestamista fluctúa, la tasa de interés también puede ir hacia arriba o hacia abajo dentro del plazo del préstamo.

¿Cuándo tiene sentido un préstamo a plazo para su pequeña empresa?

Con todas las opciones disponibles en la actualidad para los dueños de pequeñas empresas, un préstamo a término podría ser una buena opción para los prestatarios que cumplen con los criterios de los bancos, ya que un préstamo a término del banco incluye la tasa de interés más bajas. Un préstamo a término tradicional podría ser una buena opción para compras específicas, de alto costo que proporcionarán valor a su empresa durante un largo período de tiempo:

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    Equipos, maquinarias y otras herramientas para empresas de fabricación, servicio y reparación
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    Tecnología y otros equipos de oficina, como equipos informáticos, sistemas de telefonía, fotocopiadoras, muebles y otra tecnología similar
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    Bienes raíces, ampliación y renovación de oficinas y nuevas construcciones

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Cómo solicitar un préstamo

Al igual que cualquier préstamo empresarial, solicitar un préstamo a término del banco requerirá presentar información específica sobre su empresa y los propietarios de la empresa. La información requerida puede variar de un banco a otro y debe estar preparado para responder con información adicional una vez que hayan comenzado el proceso de revisión. A continuación, se indican algunos de los datos/la documentación estándar que el banco puede solicitar:

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Un plan de negocios detallado que explica por qué está buscando un préstamo; en caso de que sea un activo, cuál sería el activo adquirido con los recursos del préstamo, y cómo espera que el negocio se beneficie a partir del uso de los fondos prestados.

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Estados financieros de la empresa de hasta los últimos tres años, incluyendo los balances y las cuentas de pérdidas y ganancias.

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La declaración de impuestos tanto de la empresa como de los propietarios de los últimos tres años.

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Un cronograma de deuda.

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Estados financieros personales de todos los propietarios de la empresa.

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El contrato de arrendamiento de los locales comerciales, si corresponde.

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Las proyecciones financieras a tres años muestran cómo se espera que sean los ingresos y gastos. También debe planear demostrar cómo esas operaciones harán que sea posible pagar el préstamo propuesto.

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CV de todos los propietarios de la empresa y empleados clave.

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Información sobre los activos a comprar, incluyendo una copia del contrato de venta o del acuerdo de compra, si corresponde.

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Información sobre los activos a comprar, incluyendo una copia del contrato de venta o del acuerdo de compra, si corresponde.

El banco revisará sus perfiles de negocio y de crédito personal con las agencias crediticias correspondientes, tiene sentido que comprenda lo que se informa en sus perfiles personales y de crédito empresarial (si aún no lo sabe).

El plazo para un préstamo de banco típico puede ser de varias semanas. Puede agilizar este proceso al asegurarse de que cuenta con la información mencionada anteriormente lista a su alcance. También debe estar comprometido a brindar una respuesta rápida para cualquier información adicional que el banco pueda pedir.

SBA
Préstamos para administración de pequeñas empresas

Lo primero que hay que saber sobre un préstamo de la SBA (Administración de Pequeñas Empresas) es que no es prestamista. Por el contrario, la SBA ofrece una garantía a los bancos y cooperativas de crédito participantes para fomentar los préstamos a las pequeñas empresas.

¿Cómo difiere un préstamo de la SBA del préstamo a término tradicional de un banco?

La SBA trabaja a través de bancos participantes, cooperativas de crédito y otras entidades financieras no bancarias con licencia. La SBA es una agencia federal que promueve la propiedad de pequeñas empresas de diversas maneras, incluyendo su programa de garantía de préstamos. La garantía del préstamo es, en efecto, el seguro de crédito para el prestamista de la SBA. Es decir, la SBA cubrirá una parte de las pérdidas de préstamos causadas por el banco, potencialmente hasta un 90 por ciento.

Si los acreedores aceptan términos de crédito específicos, límites a las tasas de interés y otros criterios establecidos por la SBA, la agencia compartirá el riesgo con el banco, esto hace que los préstamos a pequeñas empresas sean más atractivos para el banco. Hacen esto porque las pequeñas empresas representan dos de cada tres nuevos empleos netos y contratan a más o menos la mitad de la fuerza laboral estadounidense. Debido a que se considera a las pequeñas empresas de mayor riesgo que sus parientes más grandes, la garantía del préstamo de la SBA ayuda a los bancos a ofrecer condiciones de préstamo más flexibles, es decir, los prestatarios pueden ser aprobados, incluso si tienen menos activos que lo que se requeriría con un préstamo a término tradicional en el banco.

Debido a que la SBA no hace préstamos a pequeñas empresas, no interactúan con los prestatarios. El banco, la cooperativa de crédito u otra entidad crediticia con la que pueda estar tratando decide si aprueba o no las solicitudes de préstamos. Luego, se realiza la solicitud de la garantía directamente a la SBA.

No todos los bancos participan en el programa de garantía de préstamos de la SBA, por lo que si está buscando un préstamo de la SBA, puede comenzar su búsqueda en SBA.gov para conocer cuáles son los prestamistas de la SBA en su área.

Hay varios tipos de préstamos de la SBA

Depende del propósito del préstamo y la cantidad de dinero que está buscando, no existe un préstamo de la SBA que se ajuste a todas las necesidades. Las opciones más populares incluyen las siguientes:

Préstamos 7(a)

El programa de préstamo más popular de la SBA es el programa 7(a). Este programa fue diseñado para adaptarse a una amplia variedad de necesidades empresariales. La cantidad máxima de un préstamo 7(a) es de $5 millones y los fondos se pueden utilizar para prácticamente cualquier necesidad empresarial, entre ellas:

  • "
    Iniciar una pequeña empresa
  • "
    Financiar capital circulante
  • "
    Comprar terrenos o edificios
  • "
    Adquirir otra empresa

Muchos préstamos 7(a) se utilizan para comprar activos como bienes raíces y equipos debido a que las condiciones son favorables y permiten pagar el préstamo en plazos compatibles con la vida útil del activo que se adquiere. Por ejemplo, 25 años para bienes raíces y 10 años para equipos. Los plazos de devolución del préstamo más largos permiten que los pagos sean más bajos y tienen sentido para los fines para los que se solicitó el préstamo.

Existen ciertas restricciones en cuanto a la forma en que se utilicen los fondos. Los fondos no se pueden utilizar para financiar una inversión o cualquier actividad empresarial pasiva, como comprar un edificio que será arrendado a otra empresa. Tampoco pueden ser utilizados para reembolsarle al propietario de un negocio su dinero previamente invertido o para pagar dinero adeudado al gobierno, como deuda impositiva.

¿Es un Préstamo 7(a) una buena opción para satisfacer las necesidades de su negocio?

Si es una pequeña empresa según lo definido por los criterios de la SBA, opera con fines de lucro, hace negocios en los Estados Unidos y cualquiera de los siguientes criterios aplican a su negocio, un préstamo 7(a) podría ser una opción para su empresa si:

  • "
    Tiene acciones razonables invertidas
  • "
    Ha utilizado recursos financieros alternativos, incluidos activos personales, antes de buscar ayuda financiera
  • "
    Puede demostrar una necesidad de aquirir los fondos del préstamo
  • "
    Usará los fondos para un fin comercial sólido
  • "
    No está en mora en ninguna obligación de deuda existentes con el gobierno de los EE. UU.

Existen algunas empresas no aptas que la SBA identifica como inaceptables para recibir asistencia financiera de un proveedor federal, entre ellas las siguientes:

  • "
    Empresas financieras que participen principalmente en el negocio de los préstamos, como bancos, empresas financieras, prestamistas contra sueldo, algunas empresas de arrendamiento y de factoraje (casas de empeño, en que en algunas circunstancias se puede calificar como prestamista).
  • "
    Empresas propiedad de desarrolladores y propietarios que no usen los activos adquiridos o mejorados de forma activa con los fondos del préstamo (excepto cuando la propiedad es arrendada a la empresa con ganancia cero para los dueños de la propiedad).
  • "
    Empresas de seguros de vida.
  • "
    Empresas ubicadas en un país extranjero (empresas en los EE. UU. propiedad de extranjeros pueden calificar).
  • "
    Empresas dedicadas a planes de distribución de ventas piramidales, en que el incentivo principal de un participante se basa en las ventas realizadas por un número cada vez mayor de participantes.
  • "
    Empresas que obtienen más de un tercio de los ingresos brutos anuales de actividades de juegos legales.
  • "
    Empresas dedicadas a la actividad ilegal.
  • "
    Clubes privados y empresas que limitan el número de afiliaciones por razones no relacionadas a la capacidad.
  • "
    Empresas estatales.
  • "
    Empresas dedicadas principalmente a la enseñanza, la instrucción, el asesoramiento o a adoctrinar la religión o las creencias religiosas, ya sea en un entorno religioso o secular.
  • "
    Cooperativas de consumo y marketing (las cooperativas de productores son elegibles).
  • "
    Agentes mayoristas de préstamos que obtienen más de un tercio de los ingresos brutos anuales de préstamos de la SBA.
  • "
    Empresas en las que el prestamista o CDC, o cualquiera de sus asociados posee una participación de capital.
  • "
    Empresas que realizan actuaciones en vivo de naturaleza sexual indecente o que obtengan, directa o indirectamente, más del 2.5 por ciento de sus ingresos brutos de la venta de productos o servicios, o la presentación de cualquier imagen o muestra de naturaleza sexual indecente.
  • "
    Empresas dedicadas principalmente a la actividad política o de lobby.
  • "
    Negocios especulativos (como los de exploración de petróleo).

Además de las condiciones anteriores, la empresa no puede haber sido:

  • "
    Una empresa que haya provocado que el gobierno incurra en una pérdida relacionada con una deuda comercial anterior.
  • "
    Una empresa en la cual el 20 por ciento o más sea propiedad de una persona asociada con una empresa diferente, que haya causado que el gobierno incurra en una pérdida relacionada con una deuda comercial anterior.
  • "
    Una empresa en la cual el 20 por ciento o más sea propiedad de una persona que esté encarcelada, en libertad condicional, o ha sido acusada de un crimen o de un delito de depravación moral.

Cómo solicitar un préstamo 7(a)

El proceso de solicitud será similar al requerido para un préstamo a término tradicional en el banco, y es probable que incluya lo siguiente:

  • "
    Un plan de negocios detallado
  • "
    Estados financieros de la empresa de los últimos tres años, incluyendo los balances y las cuentas de pérdidas y ganancias.
  • "
    La declaración de impuestos tanto de la empresa como de los propietarios de los últimos tres años.
  • "
    Información detallada sobre cualquier otro préstamo comercial que la empresa pueda tener en la actualidad.
  • "
    Estados financieros personales de todos los propietarios que tengan más del 20 por ciento de la empresa.
  • "
    El contrato de arrendamiento de los locales comerciales, si corresponde.
  • "
    Las proyecciones financieras a tres años muestran cómo se espera que sean los ingresos y gastos y demuestran que las operaciones comerciales harán posible el pago del préstamo propuesto.

El banco revisará sus perfiles de negocio y de crédito personal con las agencias crediticias correspondientes, tiene sentido que comprenda lo que se informa en sus perfiles personales y de crédito empresarial (si aún no lo sabe).

Es posible que se le solicite información adicional relacionada con el propósito del préstamo específico. Por ejemplo, si está planeando utilizar los recursos del préstamo para comprar otra empresa, deberá proporcionar una copia del contrato de compra, los estados financieros de la empresa objetivo, las declaraciones de impuestos y otros detalles.

El proceso de aprobación de la SBA

En realidad, son dos las aprobaciones que se requieren para un préstamo de la SBA. El banco en donde realiza la solicitud la revisará y decidirá si cumple con los requisitos, sujeto a la aprobación de la SBA. (NOTA: La SBA exige al banco que observe la regla de "crédito en otra parte", esto significa que si su empresa califica para un préstamo de otra fuente sin el seguro de crédito proporcionado por la SBA, debe ser enviada allí).

Una vez que el prestamista haya aceptado el préstamo, buscarán la aprobación de la SBA para la garantía. El procesamiento de una solicitud del 7(a) por parte de la SBA puede tardar varias semanas. Algunos bancos han delegado la autoridad a la SBA, esto hará que el proceso sea mucho más rápido.

Si se aprueba, podría llevar entre 30 y 60 días cerrar el préstamo y recibir los fondos, esto podría no ser la mejor opción para cumplir una necesidad a corto plazo que requiera una respuesta más rápida. Se determinará el tiempo requerido en base al uso de los fondos y la garantía requerida. Si está utilizando el préstamo para comprar bienes raíces u otra empresa, el cierre coincidirá con el cierre de la compra.

Tasas de interés, términos y tasas del 7(a)

El importe máximo del préstamo 7(a) es de $5 millones, y el importe medio de los préstamos se encuentra entre $350,000 y $450,000. En realidad no hay un monto mínimo de préstamo y la SBA ha eliminado las tasas de los préstamos de menos de $150,000 para fomentar más préstamos a las pequeñas empresas más pequeñas. La Administradora actual de la SBA, María Contreras Sweet, también ha trabajado para expandir sus relaciones con cooperativas de crédito para fomentar más préstamos de la SBA en esa categoría de los $150,000.

Con la excepción de los préstamos de menos de $150,000, los prestatarios pagan una cuota única por adelantado, dependiendo del tamaño de la garantía del préstamo. Los pequeños préstamos, menos de $750,000 y más de $150,000, tienen tasas más bajas. La SBA no permite que el prestamista evalúe otras tasas a menos que existan circunstancias extremas, como un servicio más alto de lo normal requerido por su préstamo.

Los términos del préstamo se negocian con el prestamista que ofrece el préstamo, dentro de ciertos parámetros:

  • "
    Están disponibles tasas de interés fijas o variables.
  • "
    Los prestamistas se limitan a lo que pueden añadir a la tasa preferencial según el monto del préstamo.
  • "
    Los plazos máximos de préstamos están determinados por el uso de fondos de préstamo; por ejemplo:
    • 25 años para bienes raíces y mejoras
    • 10 años para equipos
    • 7 años para capital circulante
  • "
    Se requieren garantías personales para todos los propietarios con un 20 por ciento de propiedad o más
  • "
    Se requieren pagos del préstamo mensuales
  • "
    Los prestatarios deberán pagar por todos los costos en relación con los trámites del prestamista de la garantía, esto puede incluir honorarios de abogados, evaluaciones ambientales, etc.

El programa de préstamos 7(a) es el préstamo más popular de la SBA, y en lo que la mayoría de las personas piensa cuando piensa en un préstamo de la SBA. Sin embargo, existen otros tipos de préstamos de la SBA, entre ellos lo que se describe a continuación.

Programa de préstamos CDC/504

Un préstamo 504 funciona diferente que el préstamo 7(a). La mayoría de los préstamos 504 se realizan a través de una organización sin fines de lucro llamada compañía de desarrollo certificada, de ahí la designación CDC. Estas empresas trabajan en conjunto con la SBA y un prestamista participante, como un banco o una cooperativa de crédito.

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    Criterios de calificación de los préstamos CDC/504

    El proceso es más complicado que otros programas de préstamos de la SBA, porque hay varios jugadores que trabajan en conjunto para financiar el préstamo. El monto máximo del préstamo para un préstamo 504 es de $5 millones, pero la cantidad real del préstamo será determinado por la forma en que se utilicen los fondos. Los préstamos 504 están vinculados con algún tipo de objetivo de desarrollo de la comunidad, la creación de empleo es el objetivo subyacente. La medida para un préstamo 504 es crear o conservar un empleo por cada $65,000 proporcionado por el programa de préstamos de la SBA. Los pequeños fabricantes tienen un objetivo diferente de crear o conservar un puesto de trabajo por cada $100,000 prestados. Por lo que calificar para un préstamo 504 deberá incluir un objetivo de creación de empleo.

    Para calificar, quienes soliciten deben tener un patrimonio neto inferior a $15 millones y un ingreso neto promedio inferior a $5 millones después de deducir impuestos. Varias de las restricciones que se describen anteriormente para el programa de préstamos 7(a) también se aplican a un préstamo 504.

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    Tasas de interés y plazos de los préstamos 504

    Los préstamos 504 pueden tener un plazo de 10 años (para equipos) o un plazo de 20 años (para propiedades inmobiliarias), esto posibilita a los prestatarios a pagar el préstamo durante la vida útil del activo. Las tasas de interés se fijan según un incremento por encima de la tasa de mercado actual de las emisiones del Tesoro de EE. UU. a 5 y 10 años. Un préstamo 504 puede incluir una tasa de aproximadamente el tres por ciento, que se puede financiar con el préstamo.

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Micropréstamos de la SBA

La SBA define un micropréstamo como un préstamo de $50,000 o menos. El micropréstamo medio de la SBA es de $13,000.

Estos préstamos son una opción para las empresas que buscan pequeñas cantidades de dinero para iniciar o expandirse, pero que no necesitan montos de préstamos más grandes generalmente asociados con un préstamo 7(a). No es posible utilizar un micropréstamo para pagar deudas o comprar bienes inmuebles.

A diferencia de los préstamos 7(a) y 504, que solo se ofrecen a empresas con fines de lucro, los micropréstamos también están disponibles para empresas sin fines de lucro como centros de cuidado infantil, aunque hay empresas sin fines de lucro no aptas que están excluidas.

Además, los micropréstamos provienen directamente de fondos del gobierno, que son administrados por los prestamistas sin fines de lucro locales en las comunidades a las que prestan servicio. Los micropréstamos son administrados por las instituciones de crédito de la comunidad, por lo que a diferencia de los términos y requisitos estandarizados de un préstamo 7(a), los requisitos de elegibilidad, los términos y las tasas de interés se determinan a nivel local.

" También debe saber lo siguiente

  • "
    Se le puede solicitar que participe en la formación empresarial que lleva a cabo el prestamista de la comunidad que administra los fondos.
  • "
    Es probable que el plazo del préstamo sea mucho más corto, con un período máximo de devolución de seis años.

Haga clic AQUÍ para obtener una lista por estado de las asociaciones sin fines de lucro que administran los micropréstamos de la SBA.

Cambios de la SBA
Ya no es la SBA de su abuelo

La SBA fue fundada en 1953 por el presidente Eisenhower para promover el crecimiento de las pequeñas empresas en los Estados Unidos, pero en los últimos años, se ha intensificado su papel. Aunque el programa de garantía de préstamos es solo una de las muchas cosas que hace la SBA para ayudar a las pequeñas empresas, ya que reconocen que el acceso al capital es un gran desafío para muchas de las empresas a las que prestan servicio, se han realizado algunos cambios recientes que auguran un impacto positivo para las pequeñas empresas.

  • "
    Se han eliminado las tasas de los préstamos 7(a) inferiores a $150,000 para fomentar a los bancos participantes a otorgar más préstamos dentro de esa categoría.
  • "
    Presentan la herramienta LINC, que da a los prestatarios una mayor visibilidad sobre qué bancos están otorgando préstamos de la SBA y cuál podría ser un buen lugar para que el propietario de un negocio solicite un préstamo. El objetivo es reducir el tiempo que le lleva a una empresa encontrar un prestamista de la SBA, ya que no todos los bancos participan en el programa.
  • "
    La SBA ha ido consolidando el papeleo requerido para un préstamo de la SBA. Las plataformas tecnológicas, como SmartBiz, están subiendo las solicitudes en línea y cualquier otra forma que facilite que los bancos ofrezcan préstamos de la SBA, y por lo tanto, impulsarlos a que saquen lo mejor de sí.
  • "
    Han alentado a más cooperativas de crédito a convertirse en prestamistas de la SBA. El resultado ha sido un aumento del 25 por ciento en préstamos a empresas a través de las cooperativas de crédito entre 2013 y 2015.

" Prestamistas en línea para pequeñas empresas

Varios prestamistas en línea tienen características similares a los prestamistas tradicionales y sus préstamos para pequeñas empresas, en muchos aspectos, son similares a los préstamos a término tradicionales. Sin embargo, como los prestamistas tradicionales se han negado a otorgar préstamos a las empresas más pequeñas y los préstamos a esas empresas han estado en disminución global desde el año 2000, los prestamistas en línea están utilizando la tecnología para analizar otra información disponible en el registro público, así como el historial de transacciones, el flujo de caja y otras métricas, además de los perfiles de crédito, que demuestran que un negocio es sólido.

Además, estos prestamistas no se basan exclusivamente en la tecnología para agilizar el proceso, pero han creado un nuevo paradigma para evaluar la solvencia de la empresa, lo que permite a los propietarios de pequeñas empresas tener acceso a más capital que nunca.

Préstamos a corto y largo plazo

Una forma en que los prestamistas en línea abordan las diversas necesidades de las diferentes pequeñas empresas es mediante la revisión de los términos del préstamo. En otras palabras, la necesidad de financiación para la compra de inventario de rápida rotación o la reducción de la brecha de flujo de caja de temporada son muy diferentes a financiar la construcción de un nuevo edificio, expandirse hacia una nueva ubicación o comprar equipos pesados.

Al encontrar una buena combinación entre el plazo del préstamo y el propósito del préstamo, las empresas pueden controlar su flujo de caja y aprovechar mejor el capital prestado para impulsar el crecimiento del negocio. De acuerdo con una encuesta que realizó Edelman Intelligence a las organizaciones de pequeñas empresas de 592 Main Street en nombre de la Electronic Transactions Association (ETA) a principios de 2016, las empresas anticipan un retorno de 5 veces por cada dólar que solicitan. El 67 por ciento de esas mismas empresas creen que tienen más opciones disponibles en la actualidad y el 94 por ciento percibe que tener más opciones los ayuda a lograrlo.

Algunos prestamistas en línea tienden a especializarse en préstamos a largo plazo o préstamos a corto plazo, pero algunos hacen ambas cosas, por lo que dependiendo su necesidad comercial, es probable que deba verificar si algún posible prestamista en línea ofrece las condiciones del préstamo que necesita para satisfacer sus necesidades comerciales.

El
proceso de
solicitud

Otra área en que los prestamistas en línea han tenido un impacto en los préstamos a pequeñas empresas es en los pocos inconvenientes que se generan durante el proceso de solicitud.

Las solicitudes son generalmente simples y solo toma unos minutos completarlas, se puede realizar en línea, y la empresa sabrá en menos de una hora, a veces incluso unos pocos minutos, si su solicitud ha sido aprobada o rechazada.

Los requisitos de documentación para iniciar una solicitud de préstamo en línea pueden variar de un prestamista a otro, pero por lo general son mucho menos que los de un préstamo a término de un banco tradicional o un préstamo de la SBA. Pueden incluir:

  • "
    Su número de seguro social
  • "
    Su ID de impuesto comercial
  • "
    Varios meses de resúmenes bancarios de la empresa
  • "
    Estados financieros

Garantía

A diferencia de un préstamo a término tradicional, la mayoría de los prestamistas en línea no requieren garantías específicas, esto hace posible que muchas empresas que carecen de una garantía puedan obtener un préstamo. Por el contrario, pueden aplicar un gravamen de activos de la empresa durante la vigencia del préstamo y exigir una garantía personal (una garantía personal también es una práctica común utilizada por la mayoría de los bancos).

Préstamos en línea
Tasas de interés y comisiones

Las tasas de interés y las comisiones varían de un prestamista a otro, y comparar términos de préstamo muy diferentes con la misma métrica puede ser un reto, por lo que es importante preguntar a cualquier posible prestamista algunos de los siguientes datos:

  • "
    El costo total de intereses (o el costo total del préstamo)
  • "
    Los costos asociados con el préstamo
  • "
    TPA (que incluye un costo de interés anualizado más las tasas)

Entender esto hará que sea más fácil comparar préstamos de diferentes términos y le permitirá determinar qué tipo de préstamo se adapta de mejor manera a sus necesidades empresariales. Por ejemplo, el 57 por ciento de los encuestados por la ETA eligió un préstamo a corto plazo con una TPA más alta para un propósito de préstamo a corto plazo, ya que ofrece un costo en dólares total más bajo en comparación con un préstamo a largo plazo con una TPA más baja.

Debido a que los préstamos para automóviles e hipotecas se presentan en TPA (Tasa de Porcentaje Anual), es fácil asumir que solo se deben comparar los préstamos empresariales de esa manera. A pesar de que la TPA podría ser una manera de comparar préstamos, es posible que no proporcione toda la información necesaria, especialmente cuando se comparan préstamos con términos muy diferentes.

Además de preguntar sobre la TPA y las tasas, también es importante saber cuál sería el costo de interés total, o el costo en dólares total del préstamo. Por ejemplo, si quisiera solicitar $10,000 y la devolución total fuera de $11,500, el costo total sería de $1,500. Puede sonar contradictorio, pero hay situaciones en las que el costo total en dólares del préstamo puede ayudarle a que el préstamo se adapte mejor a una necesidad de la empresa particular o un caso de uso.

El propósito del préstamo ayudará a informar sobre esta decisión.

La aparición de pagos periódicos diarios o semanales es una desviación de un enfoque de pago mensual más tradicional. Sin embargo, muchos prestamistas (incluidos los prestamistas en línea) han adoptado un plan de pago con mayor frecuencia que el pago mensual por diferentes razones. Una de ellas, que no es menor, es que tiende a hacer que la carga del flujo de caja sea más llevadera durante todo el mes en lugar de la fuga brusca del flujo de caja tradicional asociada con un solo pago cada mes.

Si el plan de pago de su posible prestamista es diario o semanal, es importante asegurarse de que su empresa tiene un flujo de caja constante durante todo el mes. Este tipo de plan de pago podría no ser una buena opción para las empresas que dependen de una entrada de flujo de caja al final del mes para realizar operaciones comerciales o depósitos internos poco frecuentes.

¿Por qué tiene sentido un préstamo
en línea para su empresa?

Hay varias situaciones en las que un préstamo en línea podría tener sentido para cumplir con sus necesidades empresariales:

Su negocio no cumple con los criterios crediticios rígidos del banco: debido a que muchos prestamistas en línea se centran principalmente en la solidez de la pequeña empresa, en lugar de guiarse por la puntuación de crédito personal del propietario, a menudo aceptarán una gama más amplia de solicitudes empresariales (siempre que otras medidas demuestren que es una empresa sólida).

Necesita una respuesta rápida con respecto a su solicitud: los prestamistas en línea pueden responder, aprobando o rechazando su solicitud de crédito, en el mismo día, a veces en unos pocos minutos.

Es necesario cumplir con una necesidad empresarial a corto plazo: como se ha descrito anteriormente, hay situaciones en las que un préstamo a largo plazo incluirá un costo total en dólares que es demasiado alto para el propósito del préstamo. Un préstamo en línea con un plazo de 6 a 12 meses podría ser una mejor opción.

Necesita capital de forma rápida: hay momentos en que los costos de oportunidad son lo suficientemente altos, por lo que pagar una prima para el acceso en 24 o 48 horas al capital vale la pena. Por ejemplo, la oportunidad de adquirir un inventario de rápida rotación con descuento podría justificar el pago de una prima para adquirir los fondos.

Criterios de calificación del préstamo en línea

Esto puede variar de un prestamista a otro, pero se aplican algunas pautas generales:
  • "

    Tiempo requerido en el negocio: por lo general, entre 1 y 2 años

  • "

    Ingresos mínimos anuales: entre $75,000 y $250,000

  • "

    Calificación de crédito personal mínimo: entre 500 y 650

  • "

    Industria: los requisitos de la industria varían según el prestamista, pero las industrias restringidas a veces incluyen servicios financieros, constructores, inversores inmobiliarios, etc.

Asegúrese
de que conoce todos los detalles

Asegúrese de que comprende todas las multas o tasas que podrían aplicarse a su préstamo, sin importar si solicita un préstamo a término tradicional en el banco, un préstamo de la SBA, o un préstamo en línea. Además de las tarifas finales, ¿hay alguna multa o cargo por el pago del préstamo antes de tiempo? Haga sus deberes y lea cuidadosamente todos los documentos. Por ejemplo, debe entender la frecuencia con que se podrían esperar variaciones en la tasa con un préstamo de tasa variable.

Si hay términos financieros con los que no está familiarizado, asegúrese de que el prestamista se los expliquen para que pueda entenderlos o solicítele a su asesor de confianza, su contador o abogado, que revise el documento y le explique los términos antes de firmarlo.

Con todas las opciones disponibles para los prestatarios de pequeñas empresas en la actualidad, es importante que las empresas se vuelvan expertas en sus opciones para poder determinar qué opción será la mejor para la empresa.

Comuníquese con nosotros

Préstamos sujetos a la aprobación del prestamista. Dependiendo del estado donde se encuentra su empresa y otros atributos del préstamo, el préstamo empresarial puede ser emitido por el Celtic Bank, Utah-Chartered Industrial Bank, miembro de FDIC. Su acuerdo de préstamo identificará al emisor del préstamo antes de su firma.
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